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房价疯狂改变银行生态:银行这一年四大变化惊心

2016年09月28日来源:券商中国行业动态责任编辑:wuqi

最热的全民炒房背后,除了购房者的澎湃热情,各银行更是当仁不让的角色。

银行在这一轮炒房热中起到了怎样的作用?银行扮演了怎样的角色?银行本身又在发生哪些变化?银行的房贷政策是否发生变化?

变化一:房价上涨背后竟是银行员工流失

事实上,房价的不断上升对于银行员工的影响颇有些“蝴蝶效应”的形态。

将这一点前置,确实是因为这一行业变化出人意料。

在部分区域房价不断提升的同时,区域内银行员工薪酬却并未与之同步上升,出于减少营业支出的考虑,甚至部分出现不升反降,这对银行员工的思想情绪和实际生活独有较大冲击。各种因素叠加下,银行员工出现流失。

以某大行深圳分行为例,员工人均工资处于同业较低水平,加之今年以来该行下调住房公积金缴费比例,减少交通、通讯等福利补贴,造成该分行上半年不少骨干流失。

据券商中国记者统计,今年上半年16家A股上市银行(今年上市的银行由于缺乏往年数据未包含在内)中,有7家银行员工人数上升,总计增员5000余人;但另外9家银行员工人数(以母公司口径计算)出现大幅减少,合计减员超过3.5万。换言之,16家上市银行上半年员工总数净减少近3万人。

与此同时,上半年多家上市银行出现人均薪酬下滑。16家上市银行中,只有7家银行同比有所增加,其余9家均有不同程度的下滑。

虽然银行减员涉及多方面原因,但薪酬水平变动的影响还是相对直接的。

变化二:上半年银行个人房贷超去年全年

低利率、资产荒、去杠杆、去库存政策背景下,经济下行压力加大,银行资产质量承压,在复杂的内外部经济、金融环境中,按揭业务再次受到银行青睐。

持续上行的房价与看涨预期,也与银行对按揭业务的愈加重视形成循环影响。出于避险考虑,银行贷款配置的风险偏好下降,更为青睐杠杆率和不良率较低的居民部门。

截至2016年6月末,18家A股上市银行(包括5家国有大行、8家股份制银行、5家城商行)按揭贷款余额为13.74万亿元,较年初增长超2万亿元,增幅17.05%;按揭贷款占贷款总额的比重达到20.89%,较年初上升1.76个百分点。

多家银行也同时表示,下半年还会继续加大对个人住房贷款的投放力度。农行董事长周慕冰甚至表示,未来农行要做强以个人住房贷款为基础的个人金融业务,打造“按揭+”的综合性个人金融服务。

对于以新增房贷大规模增长为代表的居民加杠杆的风险隐患,提示风险的声音越来越多。

海通证券首席宏观分析师姜超认为,中国居民杠杆率并不低,偿付能力正受到巨大考验。房地产加杠杆已带来巨大的泡沫风险,值得高度警惕!

他在最新发表的研报中提到,2016年居民拼命贷款买房,月均房贷接近5000亿,买房杠杆率也超过2倍、房贷/GDP已达8.6%,均接近或超过美国2007年的历史峰值,表明中国居民购房或已将杠杆用到极限,2016年或是中国地产市场的历史大顶。目前一线城市房价涨幅远超GDP增速、而与存款增速高度相关,但目前北上深的存款增速已基本归零,意味着流动性拐点或已出现。

具体如下:

从存量房贷来看:考虑公积金后,16年中国居民房贷收入比将达到67%,已与美国、日本当前水平相当。若按当前增速持续下去,则2019年将超过100%,达到美国历史峰值水平。微观调查数据同样验证了中国居民杠杆率并不低。

从房贷偿付额来看:考虑公积金后,假定中国房贷平均剩余期限为15年,则16年中国居民当年房贷偿付额占可支配收入的比重已经达到美国历史峰值,居民偿付能力受到巨大考验。

从房贷新增额来看:考虑公积金后,2016年中国居民购房边际杠杆达50%,与美国次贷危机前的最高值相当。而新增房贷占GDP的比重也直逼美国历史峰值,显示地产泡沫化风险临近。

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